복리와 72의 법칙 & 복리와 단리의 수익률 비교

복리와 단리 & 72의 법칙

복리와 단리는 금융 및 투자 분야에서 중요한 개념으로, 이 둘 간의 차이를 이해하면 금융 결정을 내릴 때 도움이 됩니다.

1. 단리 (Simple Interest)

단리는 원금에 대해서만 이자가 붙는 방식입니다. 투자기간이 아무리 길어도 이자는 최초의 원금에만 붙습니다. 그래서 투자의 시간가치가 무시됩니다.

 

단리의 이자 계산 방식  : 이자 = 원금 x 이자율 x 예치기간

 

예를 들어, 1,000만원을 5% 연이자율 단리로 2년 동안 투자했을 때

이자 = 1,000 x 0.05 x 2 = 100만원

이자가 1년에 50만원씩 매년 똑같이 쌓이며, 2년 동안에 100만원의 이자가 붙습니다.

이 경우 2년 후에 투자 자산의 총가치는 1,100,000원이 됩니다.

2. 복리 (Compound Interest)

복리는 원금 및 이자에 대한 이자가 붙는 방식입니다. 다시말하면 원금 뿐 아니라 이자에도 이자가 붙습니다. 투자 기간 동안 이자가 원금에 더해지므로 투자의 가치가 시간이 지남에 따라 지수적으로 증가합니다. 이자는 다음과 같이 계산됩니다.

 

복리의 투자자산 총액 = 최초원금 x (1 + 이자율)^투자기간

 

예를 들어, 1,000만원을 5% 연이자율 복리로 2년 동안 투자했을 때

종합된 원금 = 1,000 x (1 + 0.05)^2 = 1,102.5만원

2년 후에 총 투자자산의 가치는 11,025,000만원이 됩니다.

단리보다 25,000원 정도가 더 늘었습니다.

3. 72의 법칙 (Rule of 72)

72의 법칙은 내 투자 자산이 지금의 2배가 되는데 걸리는 시간을 예측하는데 사용됩니다.

이 법칙은 복리 이자를 기반으로 합니다. 72의 법칙을 사용하려면 다음 공식을 적용합니다.

 

투자 자산이 지금의 2배가 되는데 걸리는 시간 = 72 / 연이자율

 

예를 들어, 1000만원을 연복리 10%로 투자를 한다면 자산이 2000만원이 되는데 걸리는 시간은 아래계산식에 의해 7.2년이 됩니다.

 

투자 자산이 지금의 2배가 되는데 걸리는 시간 = 72/10 = 7.2

 

이처럼, 72의 법칙은 복리 이자를 통해 원금을 2배로 불리려면 얼마나 많은 시간이 필요한지 빠르게 계산하는 데 사용됩니다.

 

 

복리와 단리의 수익률 비교 시뮬레이션

아래의 그래프는 최초 100만원을 복리와 단리로 20년동안 예금 했을때 예금 기간별 총자산을 나타내는 것 입니다. 복리와 단리 이율은 각각 5%와 7%일때의 시뮬레이션 결과입니다.

 

복리로 투자했을때 자산이 불어나는 속도는, 단리와 비교했을때 실로 엄청나다는것을 알 수 있습니다.

또한 복리로 투자할 경우, 단리보다 이자율이 더 낮아도 시간이 지나면 단리 수익률을 따라 잡습니다.

 

그림에서 볼 수 있듯이, 복리 5%로 투자했을때와 단리 7%로 투자했을때를 비교해보면 투자기간이 14년이 되었을때 총 자산은 동일해 졌습니다. 14년이 지나고 난 후 부터는, 복리 5%로 투자한것이 단리 7%로 투자한것 보다 수익률이 더 높아집니다.

 

시간이 지날수록 그 차이는 더 커집니다. 

바로 이러한 점이 복리로 장기투자해야 하는 이유입니다.

 

 

다음의 표는 최초 100만원을 복리와 단리로 예금 했을때, 예금 기간별 총자산을 나타내는 것 입니다.

시간의 지날수록 복리의 자산 증식은 단리와는 비교할 수 없을 정도로 빠르게 불어나고 있습니다.

 

지금까지의 핵심은 단 2개의 단어로 요약할 수 있습니다.

바로 복리와 장기투자 입니다. 

 

예금기간(연)	복리3%	복리5%	복리7%	단리3%	단리5%	단리7%
0	100.0	100.0	100.0	100.0	100.0	100.0
1	103.0	105.0	107.0	103.0	105.0	107.0
2	106.1	110.3	114.5	106.0	110.0	114.0
3	109.3	115.8	122.5	109.0	115.0	121.0
4	112.6	121.6	131.1	112.0	120.0	128.0
5	115.9	127.6	140.3	115.0	125.0	135.0
6	119.4	134.0	150.1	118.0	130.0	142.0
7	123.0	140.7	160.6	121.0	135.0	149.0
8	126.7	147.7	171.8	124.0	140.0	156.0
9	130.5	155.1	183.8	127.0	145.0	163.0
10	134.4	162.9	196.7	130.0	150.0	170.0
11	138.4	171.0	210.5	133.0	155.0	177.0
12	142.6	179.6	225.2	136.0	160.0	184.0
13	146.9	188.6	241.0	139.0	165.0	191.0
14	151.3	198.0	257.9	142.0	170.0	198.0
15	155.8	207.9	275.9	145.0	175.0	205.0
16	160.5	218.3	295.2	148.0	180.0	212.0
17	165.3	229.2	315.9	151.0	185.0	219.0
18	170.2	240.7	338.0	154.0	190.0	226.0
19	175.4	252.7	361.7	157.0	195.0	233.0
20	180.6	265.3	387.0	160.0	200.0	240.0

 

여러분도 단리보다는 복리를 통해 장기투자 하시기를 바랍니다.

아무리 마법같은 복리라도 장기투자가 병행되지 않으면 아무 소용 없습니다.